“从上世纪90年代进银行工作起，拉存款的压力从来就没轻过。今年的情况那么特殊，要是有委托贷款放我们这里做，你说做不做？”章华对本报记者说。
　　他所说的“特殊情况”，是指连续上调的金融机构存款准备金率。
　　从5月18日起，央行再次上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，大约可锁定商业银行3700亿元资金。
　　这是央行年内第5次上调存款准备金率，也是去年以来第11次上调。至此，大型商业银行存款准备金率升至21%的历史高位。
　　“资金太紧张了。现在不仅是城商行、中小股份制银行资金紧张，我们四大行也都很紧。”章华说，“做委托贷款本身收益并不大，手续费最低时只有万分之八，但是可以带来存款和其他业务。既然在我们这里做委托贷款，那么存款肯定是放在我们银行了。”
　　他进一步介绍说，银行还可以此为契机，拓展客户的商业贷款、代发工资和外汇结算业务等。至于手续费则无关紧要，有时委托贷款办理展期，他都会“忘了”收手续费。本k文k来k源k于k创k业k网 c-y-`e.c-o-m.c-n版|权|所有
　　本报记者从北京一家股份制商业银行内部获得的《委托贷款管理办法》称：委托人和借款人都必须在我行开立存款结算账户，用于委托贷款资金的划转。并应按照“先存后贷，先收后付，银行不予垫款”原则。
　　在被信贷额度掐住脖子的银行，不占用信贷额度，又能获得丰厚综合收益的委托贷款，正在变成香饽饽。
　　即便是业务品种并不齐全的村镇银行，也开始瞄准这块蛋糕。北京一家村镇银行的董事长告诉本报记者：“委托贷款也是我们拓展的一个重点方向。”据他介绍，该行刚刚做了一笔700多万元的委托贷款，利率6%多一点。
　　虽然银行一般都会规定不能为委托贷款介绍客户，但实际情况并非如此。
　　“这个事情摆不上台面，但是大家都在偷偷做。”章华透露说，“我负责的一个房地产客户，由于资金链断裂，楼盘可能出现烂尾，两家给他提供开发贷款的银行着急了，都在帮着找资金，不要说委托贷款，就连信托、地下钱庄都谈过。”
　　最后的结果是，在银行撮合下，另外一家房地产企业拿出了5000万元委托贷款，置换了楼盘的部分收益权，最终获益上亿元。
风险冒头：放贷容易收贷难

　　首先，银行对委托贷款的信用评估多元化，部分委托贷款银行并没有采取严谨的评估方法，而只是对贷款方的借款手续进行简单的核对，没有起到应有的监督作用。其次，利益驱使委托贷款成为了银行扩大贷款的捷径，导致贷款监督无法对委托贷款进行全面管控。

　　5月26日，国际知名信用保险及管理服务机构科法斯集团的首席经济学家Zlotowski在接受本报记者采访时表示，对中国资产价格泡沫，目前应给予注意。
　　“政府机构已经实施了紧缩货币政策，出台了最高信用限额的量化条款，并采取相关措施打压高端地产泡沫。官方信贷量已减少。然而，中国的银行增加了他们的资产负债表以外的运作，所以信用风险依然是个问题。”Zlotowski认为，“中国2011年的通胀压力预期依然明显，低附加值的公司容易出现现金流问题，最终很可能导致信用违约。”本k文k来k源k于k创k业k网 c-y-`e.c-o-m.c-n版|权|所有
　　科法斯提醒的信用违约，在委托贷款上已首先露出苗头。
　　2011年5月23日，香溢融通披露：此前该公司将自有资金人民币5000万元、3000万元、3000万元委托宁波银行，分别贷款给宏业建设集团有限公司、台州宏业混凝土有限公司、临海市宏业混凝土有限公司，委托贷款期限均为12个月，月利率12.5‰。
　　这3笔委托贷款，均未能如期收回。
　　香溢融通的公告称：“经协商，上述委托贷款均展期六个月，即：2011年3月28日至2011年9月27日止，委托贷款利率不变。”
　　跟宁波波导和香溢融通命运相近的，还有现代投资股份有限公司（以下简称“现代投资”）。
　　现代投资一季度财报披露，控股子公司湖南现代房地产公司与湖南高信置业签订《委托贷款单项协议》，现代房地产于1月27日委托交通银行贷款5600万元给高信置业。
　　公开资料显示，现代投资“其他应收款”中金额最大的便是高信置业，仅1年多时间，现代房地产合计向高信置业放贷1.36亿元，而高信置业的注册资金、财务数据等资料从未对此予以披露。
　　不仅如此，现代投资全资子公司大有期货也存在委托贷款。年报显示，大有期货曾斥资3000万元购买长沙银行宁乡金洲新区农产品生产加工基地道路建设工程集合委托贷款项目，公司为此已计提贷款损失准备60万元。
　　“在委托贷款中，展期是再常见不过的，不展期的倒是少见。”章华告诉本报记者，“现在来看，委托贷款也就一两笔最终收不回来的，绝大部分都没有出现诉讼的情况。”本k文k来k源k于k创k业k网 c-y-`e.c-o-m.c-n版|权|所有
　　章华介绍，借款人每使用一笔钱，都需要提出申请，银行会审查是否在约定的使用范围之内，如果符合条件，才通知贷款人，然后再放款。每季度或每半年，银行都会向借款人索要一次财务报表，了解借款人的财务情况。
　　上文中提及的《委托贷款管理办法》也称，在结息日未能收到委托贷款利息或还款期未收到还款资金的，授信审批部经办人员应及时以书面形式向借款人催收，并将催收结果书面通知委托人。本k文k来k源k于k创k业k网 c-y-`e.c-o-m.c-n版|权|所有
　　“应该说，委托贷款不还的情况不多，真正走到催收或者诉讼这一步的还是很少。”章华表示。
　　中投顾问金融行业研究员边晓瑜认为：“从目前的情况来看，委托贷款的风险机制基本上是完备的，但是也存在部分缺陷。”
　　首先，银行对委托贷款的信用评估多元化，部分委托贷款银行并没有采取严谨的评估方法，而只是对贷款方的借款手续进行简单的核对，没有起到应有的监督作用。其次，利益驱使委托贷款成为了银行扩大贷款的捷径，导致贷款监督无法对委托贷款进行全面管控。
　　边晓瑜表示：“截至目前，针对委托贷款还没有特别补救措施。事实上，委托贷款的补救措施没有必要出台，补救措施和市场化经济宗旨相违背。” 本k文k来k源k于k创k业k网 c-y-`e.c-o-m.c-n版|权|所有

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