北京的杨小姐于2006年1月份办理了公积金贷款，贷款金额50万。杨小姐月收入4000元，其公积金月缴纳额为480元，因信用资质较好可以申请8成30年贷款，根据市管公积金自由还款方式计算，其月供及总利息额为：每个月最低还款额2276元，总还款利息为731798.31元。目前杨小姐手中有10万元的存款，她打算部分提前还款却不知道该如何办理。
随着住房公积金贷款被越来越多的借款人使用，杨小姐所面临的问题颇具代表性。公积金贷款能否提前还贷？提前还贷如何操作？这些问题为人们所普遍关心。日前《市场报》记者就此采访了京城著名的个人房产金融服务专业机构——北京伟嘉安捷投资担保有限公司（下称“伟嘉安捷”）的资深专家。
“伟嘉安捷”业务总监宛玉敏告诉记者，住房公积金的提前还款较为简单，不论是市管公积金还是国管公积金在提前还款时都是“自由还款”。具体流程为，借款人办理完住房公积金贷款后手中都会有一张住房公积金的存储卡，然后通过此卡偿还每月的银行贷款。就杨小姐这个案例而言，现在她有部分提前还款的需要，那么她可以提前三个工作日在其每个月的固定还款日期前存入所要偿还的这部分金额，也就是往公积金存储卡内预存10万元，然后通过电话语言系统进行操作。设置完成后，到了固定扣款日期住房公积金管理中心会自动扣除杨小姐的这部分提前还款金额，然后重新生成杨小姐新的还款金额以及新的利息便于她日后每月还款。
据介绍，公积金提前还款没有商业贷款那样复杂，部分提前还贷的，借款人直接通过电话语言系统自动设置部分提前还款金额即可。一次性全部偿还清楚的，借款人需要到住房公积金管理中心办理，带上本人身份证到住房公积金管理中心申请预约，公积金管理中心会根据借款人要求以及公积金存储卡的开户银行政策为借款人逐一办理，一般预约时间短则几天，长则不会超过一个月。
宛玉敏提醒说，虽然住房公积金的提前还款方式较为便捷，但需要注意一个问题。就杨小姐这个案例来说，因为杨小姐选择了在8月份部分提前还款，即在她每个月的还款金额基础上增加了10万元。假设她设置完提前还贷后未取消这个“指令”，那么她下个月也就是9月份的还款总金额仍然会和这个月等同，如果其公积金存储卡上的余额不够的话，杨小姐就要被认定为逾期一次，也就是说会在她的个人信用报告上“抹黑”一笔。这是借款人应特别注意的一个细节。
宛玉敏认为，总体而言，住房公积金提前还贷流程还是较为方便的。公积金见契税票放款提高放款流程速度之后，住房公积金的贷款使用率也越来越高，几乎与商业贷款不分伯仲。在此背景下，公积金提前还贷也势必随之变得越来越普遍。
住房公积金贷款额度
借款人要想知道自己的住房公积金贷款额度，首先要分清自己的公积金是“国管”还是“市管”，“国管”的贷款额度与家庭月均收入相关，“市管”的则主要根据缴存额度来计算。
（１）市管公积金贷款额度计算公式：借款人家庭月收入（月收入＝职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。
（２）国管公积金贷款额度：只要借款人能够提供以家庭为单位的收入证明，在月均实际收入不能少于对应贷款年限所需月均还款额的2倍的情况下，能够获得上限金额不超过60万的贷款。
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