零售突进小企贷款新策略
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时间：2008-6-23 9:31:39 来源：中国经营报
作者：徐永 我来说两句 |
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零售突进小企业贷款的紧缩化生存
信贷紧缩下，习惯“弃小保大”的银行能否真正落实小企业的信贷支持政策？
记者最近从权威人士处了解到，继3月份银监会下发了《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），要求商业银行倾斜小企业信贷业务后，银监会即将在近期对商业银行的执行情况启动一次摸底调研，由银监会监管一部具体牵头，覆盖全体商业银行。
由银监会监管一部牵头，可以看出监管层对“大银行怎么服务小企业”的重视。而实际上，在小企业贷款服务专业化方面，股份制银行的步伐比国有商业银行要快。
小企业贷款尴尬
“我们支行已经两个多月没有新发放小企业的贷款了。”上海一家国有大型银行支行信贷经理告诉记者。信贷额度从紧后，该支行还是优先支持了优质大企业，实际支持小企业的资金并不多。
这种情况在银行业并不少见，银监会也有所察觉。早在3月11日，银监会下发《通知》，要求各商业银行要“确保全年小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度”，不能因总量调控保大压小，不能因结构调整以大挤小，不能因短期利益重大轻小。
记者了解到，《通知》下发后，不少银行确实推出了一些支持措施，比如招商银行（600036.SH）、浦发银行(600000.SH)和上海银行都给小企业贷款安排了专项额度，这部分贷款占贷款新增总额度的30%左右，不能移用为中大型企业贷款；浙商银行为小企业贷款设置了宽松的存贷比，大中型企业仍然执行75%的比例，但小企业业务能够达到125%；宁波银行（002142.SZ）等则是推出了更适合小企业的无抵押、无担保信用产品。
但随着存款准备金率逐步提高、银行流动性日趋紧张后，情况正在变得微妙。
“近期支行对贷款需求都进行了一定比例的缩减，包括小企业贷款需求也一样有缩减。”一家存贷比已经超过了75%红线的银行人士告诉记者，虽然没有出现“只收不贷”的情况，但小企业贷款实际利率已经比较高。记者了解到，小企业贷款利率上浮幅度高达90%的银行不在少数，一般上浮10%。
“零售化”加速
在部分银行出现小企业信贷收紧后，一些银行的小企业信贷业务则寻找其他出路，股份制银行尤为积极。
6月18日，继民生银行（600016.SH）成立中小企业事业部后，招商银行在苏州也成立了独立核算的小企业信贷中心，实行事业部制。这种设置有利于建立独立成本利润核算机制。招商银行行长马蔚华表示，该中心将专司500万元贷款额度以下的小企业信贷需求的审批。
与招行在机构设置上做出了改变不同，深发展（000001.SZ）则是在产品上有了改进，6月初该行在全国推出了“展业贷”，把公司业务的小企业贷款产品纳入了个贷领域。“公司业务中，企业主个人的资产不能作为抵押，但放在个贷领域则可以捆绑，这无疑可以大大提高还贷能力，而且贷款都是企业的经营性用途。”深发展上海分行相关人士表示。
交通银行（601328.SH）去年就把小企业贷款业务和个人贷款业务合并成立了零售信贷部，几大国有银行则纷纷成立了专门的中小企业金融部，但大多并没有实现审批和人员的独立。
记者了解到，小企业贷款“零售化”的做法已经显示出与传统小企业信贷做法的不同，比如当前一些银行为控制经济下行风险，小企业贷款期限尽量缩短，1年期以下贷款居多，但以交通银行的“展业通”和深发展的新产品为例，贷款期限最长分别可以达到3年和10年。“从个贷的风险控制上来讲，时间越长越有利于减轻企业的资金链压力。”深发展相关人士指出。
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