需要特别提示的一点是，王女士的丈夫可以利用公司为自己和自己的员工投资团体保险，这类保险业务可以选择的险种是非常多的，同时又可以为企业进行合理避税，达到开源节流、提高员工福利、加强自身保障的三重目的。总体来讲，王女士的家庭在保险方面的需求较多，建议王女士量力而行，切忌追求高保额，导致家庭每年在保费上的支出过多，引起生活质量的下降，建议全家保费合计为家庭年结余的30%，即9万元。
保留学区房意义不大
王女士这种“上有老下有小”的家庭情况，应从未来可能面对多种额外花销，实现诸多理财目标的角度去考虑。
建议一：
王女士原资产主要集中在160万元的房产上，当然王女士可以选择将学区房出租来赚取租金，但目前我国房地产租售比过低，且孩子即将考大学，继续留着学区房的意义已经不大，加之国家对于调控房地产的决心是非常坚定的，未来房价走势存在很大的不确定性。基于以上几点原因，建议王女士出售学区房，以提高家庭的资金充足率。
建议二（假定已经卖掉房产）：
从资产配置的角度上说，原来王女士的资产没有进行任何投资，这样做会导致整体资产的收益性太差，难以抵御通货膨胀带来的资产贬值。
修改资产配置比例之后（见下表），一方面满足了整体资产的流动性要求，可以应对突发情况；另一方面，该配置方案使王女士的资产在稳定增长的同时又具有一定的弹性。整体来看该配置思路的调整主要在于增加了固定收益类产品的比重，实现资产整体的稳定增长，同时增加股票型基金等权益类资产的配置，以达到享受经济增长所带来的超额回报。
从投资期限来看，这种投资偏向于中长期，对于短期产品的配置并不多，总体来看出现整体亏损的概率非常低，年化预期收益率达到7%的概率可以达到80%。同时需要强调的一点是，王女士家庭年收入整体较高，非常适合进行一些基金定投或者黄金积存类等投资方法，一方面这种方法可以弥补一次性买入以后由于市场波动带来的损失，非常适合在市场不明朗的情况下进行成本的平摊，获得更多的筹码，平抑短期市场风险，另一方面可以强制投资，避免一些无谓的额外花销。
财务状况分析
案例中王女士的家庭现正处于理财规划中的成熟期，这一阶段正是财务压力较大的时候，夫妻两人随着年龄的增长收入能力呈现长期下降趋势。这时候孩子还没有工作暂无收入能力，双方父母在身体健康方面的问题对家庭经济的压力也在逐年递增。
收支方面，王女士月收入为4000元，年收入约为48000元，因为王女士职业为公务员所以收入非常稳定。丈夫为自营企业，年收入约为30万元，是家庭的主要收入来源，全家年收入合计为348000元，年支出为48000元，年结余为300000元。应该说这样的家庭日常生活还是比较宽裕的，消费支出也不高，人均年消费仅7000元左右，这样的家庭非常适合进行一些长期理财的规划。
在资产方面，王女士的家庭现有一套闲置住房约合160万元，车辆约合40万元，存款25万元，合计资产为225万元，无负债，无投资经验，无明确风险偏好。就王女士目前的家庭情况而言，夫妻两个人的收入要用来养活自己、四个老人和孩子，属于我国城市社会中典型的“421”家庭，这类家庭的经济压力主要来自于老人的赡养和孩子的抚养费用。针对这种情况，以王女士目前的资产配置是难以应对的。
想认识全国各地的创业者、创业专家，快来加入“中国创业圈”
|
