反思哈尔滨2037万小额担保逾期贷款清欠 
 
　　今年初，哈尔滨下岗失业人员小额担保贷款2037万元贷款出现逾期，不良率近20%。相关部门为此联合展开了一场大规模的集中清欠。清欠如今已使走近停办边缘的小额担保贷款重新焕发了生机，更让人们充分认识到了创业培训对于小额担保贷款的重要，小额担保贷款，迫切需要与创业培训联姻。

　　2037万，冰城小额担保贷款遭遇“生死线”

　　今年51岁王金萍是哈尔滨下岗失业人员“十佳创业明星”之一。失业后，她扫过大街、扫过楼梯、擦过车、当过饭店卫生员。后来，她通过下岗失业人员小额担保贷款，开了一家面食店，不仅改善了自己的生活，还带动多名失业人员实现了就业。

　　王金萍只是哈尔滨下岗失业人员小额担保贷款受益者中的一位。截至2007年底，哈尔滨市专门负责下岗失业人员小额担保贷款经营的哈尔滨银行利达支行，累计发放下岗失业人员小额担保贷款11469笔，金额19694万元，有效带动7万多人实现就业和开展创业。然而，由于种种原因，到今年年初，利达支行2037万元下岗失业人员小额担保贷款出现逾期，近贷款总数的20%。按政策，将停止发放新的贷款。

　　2037万逾期贷款，创业失败居多

　　哈尔滨市就业管理局局长张传德说，为全面了解借款人的基本情况，劳动部门利用基层劳动保障工作平台，对借款人进行详细分类登记。通过调查了解，市区1243名清收对象中，62%的借款人由于经营不善已经废业和停止经营。

　　据哈尔滨银行利达支行行长刘文革介绍，下岗失业人员小额担保贷款创业项目最初只有19项，现在已发展到100多项，尤其是小餐饮、干洗店、复印社、食杂店等服务类最常见。相当一部分逾期贷款是因创业失败而不能归还下岗失业人员小额担保贷款的。小额担保贷款要求向微利项目发放，而现在市场上的小餐饮、干洗店、复印社、食杂店等微利项目遍地开花，经营难度相对加大。

　　刘文革说，在经营难度相对加大的同时，一些贷款者的自身的原因也造成其最终的失败。一些人对其所选项目认识不足，经营中力不从心。一些贷款者起步不错，收入稳定后很容易犯上这山望见那山高的毛病，觉得干这行利润低，改做利润高的行业，结果发现远非自己想象的那么简单，最后往往以失败告终。还一些人急于上规模，不调研市场，就扩大营业面积，或增加经营项目，这些盲目的举动，市场并不买账。在经营出现问题的同时，也给贷款带来了风险。

　　小额担保贷款，呼唤与创业培训联姻

　　哈尔滨集中清欠行动，在两个月的时间清收逾期贷款584人、664万元，并制定还款计划362笔、601万元，累计总金额1265万元。清欠行动扎实推进的同时，也为小额贷款健康有序发展引发了许多有益的思考。

　　黑龙江省社会科学院研究员董鸿扬说，小额担保贷款为许多创业者提解决了创业初期的资金问题，但是许多创业者往往过分夸大了资金的作用。创业者自身的素质、对项目的把握能力、适应市场的能力、交往沟通的能力，这些都在决定着创业者的成功与否。此次两千多万逾期贷款亮起小额担保贷款的红灯，很大程度上就说明了这个问题。许多人提到创业就会意识到资金瓶颈，事实上，比资金更大的问题很多人都没有意识到，这些来自创业者自身的问题应该引起重视。

　　“因此，在发放小额贷款的同时，对创业者的培训要跟上，创业者自身能力提高了，小额贷款就能发挥事半功倍的效果，创业的成功率就大得多。成功的创业才会使小额贷款健康发展，失败的创业无疑会给贷款的归还带来压力，增加小额担保贷款的经营风险。”董鸿扬说。

　　“贷款扶持创业，更需提高创业能力。创业能力的提升，正是降低小额担保贷款风险的有效手段。”哈尔滨市就业管理局局长张传德说。