中小银行和中小企业越走越近

　　12月12日，由中国中小企业协会、中国银行业协会和本报联合主办的中国中小企业融资论坛圆满结束。多家银行、担保公司、中外中介服务机构与来自全国各地的800多家中小企业代表齐聚
一堂，就共同关心的中小企业融资难问题进行研讨。

　　改革发展的今天，中小企业对促进我国国民经济发展、增加就业等方面的作用已有目共睹，然而，多年困扰中小企业发展的融资难问题却依然不能得到解决。在90％以上的企业依然通过银行融资的现实情况下，如何顺利从银行得到贷款自然备受企业关注。

　　信用缺失，企业融资的最大瓶颈

　　中小企业贷款难其实是问题的两个方面：一方面，一些中小企业急需资金得不到贷款；另一方面，一些银行有大量资金却贷不出去。同时让许多企业感到困惑的是，明明自己的项目非常好，却仍然得不到银行的认可，得不到银行的贷款支持。

　　但从银行角度看，发放的每一笔贷款必须考虑风险。如果企业没有足够的抵质押物作担保，银行就要看企业的信用。

　　据中国人民银行副行长苏宁介绍：“在市场经济国家里，尽管存在抵押、担保、保险等多种防范贷款风险的手段，银行信贷管理最基本的信条仍然是一个古老的原则：过去的事情将来还要发生。银行发放信用贷款，不是仅仅看项目的好坏，还要通过观察企业的长期信用状况来决定是否发放，发放的额度也是根据企业信用的积累逐步增加的。”

　　陕西泰龙生态工程有限公司总经理周光辉对此深表认同。他拥有3000万元自有资金，57亩厂房用地，环保评估报告获有关部门通过，准备生产的固体、液体果糖产品属高科技，未来前景看好，惟一缺少的就是信用。这惟一的缺憾使他无法从银行贷款，几千万元的资金缺口没有着落。

　　“要么加大股东投入，要么扩大股东数量”，周光辉显然对这两条路都不情愿。

　　国家开发银行在浙江台州进行微小企业贷款项目试点时发现，90％的贷款人竟然从没有从银行贷过款。渣打银行北中国区销售总监林振国也呼吁企业不要满足于“自给自足”，要尽快与银行建立信用关系。因为企业一旦需要从银行融资时，没有信用记录将大大降低获得贷款的可能性。

　　正是因为企业信用的缺失，银行目前发放贷款时几乎没有信用放款，大多要求企业提供抵质押物。而将近折半的抵质押物也基本上宣告许多企业从银行融资基本是死胡同一条。

　　“要从银行贷5000万元，我就要拿出一亿多元的抵押物。”周光辉无奈地说。

　　事实上，由于各种条件的制约，目前，企业的许多有形、无形资产还不能作为抵质押物。同时，“过分强调抵押物无济于事，客观上把银行当成了当铺。银行毕竟不是专业公司，一些抵押物同样潜藏着巨大风险。”世界银行驻中国代表处高级专家王君如此说。

　　打开制约中小企业获得贷款的信用瓶颈，企业获得贷款的机会就会大增。可喜的是，目前一些银行已经就企业因信用缺失或信用记录不足而造成的贷款难问题进行探索。

　　深发展供应链金融在业内受到关注，核心就是在企业信用上有了实质性突破。他们用核心企业或产业链的信用提升单一企业的信用，几乎不考虑单一企业的信用或抵押物。深发展企业关系管理部总经理助理梁超杰介绍说：“我们对供应链上下游企业的关注点是企业做什么，在哪做，跟谁做，做得怎么样，然后进行综合评定，决定是否进行放款。”

　　共同利益，推动理念更新

　　中小企业获得融资的愿望很强烈，中小银行服务中小企业的愿望也很强烈。两种强烈的愿望可以产生“共振”，并有可能带来强大的效力。

　　一方面，各类中小企业对资金的需求如饥似渴。山西运城礼仪公关专修学校为扩大规模，两年来一直谋求从当地银行贷款。董事长陈英俊说：“先后有几家中介公司找上门来说可以帮忙从银行贷到款，结果却被骗了80多万元。”

　　因为无法得到银行贷款，许多企业转而投向民间高息资本，也有不少像陈英俊那样因急需资金而上当受骗，甚至血本无归。

　　而另一方面，不少行长谈到近几年我国银行业的显著变化时，几乎都提到了观念的变化：即从过去盲目求“大”而变得更加理性，更加注重风险控制和效益的提高，因为大部分银行都有片面追求规模扩张的教训。

　　也正是这些观念上的转变，使银行、特别是中小银行发展中小企业业务不再是简单应付，走走过场，而成为他们内在的需求，成为他们在日趋激烈的竞争中立足、获取新的利润增长点的重要手段。中小银行与中小企业的利益交集点越来越多。

　　许多银行正按照银监会开展小企业业务的“六项机制”要求，从定价、人员、风险管理等各方面，遵从中小企业业务特点和规律，切实将中小企业业务纳入到核心业务认真对待。

　　在由本次论坛组委会评选出的十家“最佳中小企业融资方案”中，中小银行就占了七家，其中有交行的展业通、光大的阳光呵护计划、华夏的助长产品服务方案、深发展的供应链金融、兴业银行的“金芝麻”、北京银行的“小巨人”和徽商银行的系列服务方案，从一个侧面反映出中小银行服务中小企业的力度和深度正在提升。

　　据华夏银行公司业务部总经理王耀增介绍，该行成立之初，就将支持中小企业作为银行发展战略的重要组成部分，始终致力于为中小企业提供融资、结算、理财和网络银行等一系列金融产品和服务。去年引进德意志银行作为战略投资者时，很大程度上是看中了其在中小企业服务方面的经验。目前，中小企业客户数量占全行对公客户数量的94％，信贷投放占全行信贷业务总量的三分之二以上。

　　目前，我国股份制银行的中小企业业务几乎都占公司业务的半数以上份额，并明确提出将中小企业业务作为战略重点。中信银行、光大银行目标定在中型客户，深发展提出作贸易融资专业银行，浙商银行从两年前成立之初就将小企业作为特色业务。

　　服务中小企业，银行尚有提升空间

　　央行副行长苏宁透露，央行鼓励商业银行研究并提供诸如买方信贷、金融租赁、打包贷款、无抵押小额贷款、应收账款抵押等金融产品创新，促进中小企业发展。

　　“利易宝”是光大银行总行营业部在总行阳光呵护计划的基础上，专门针对中小企业设计的融资方案，使中小企业的融资成本更低，手续更简便。

　　前几年汽车贷款出现的大量不良贷款让许多银行至今仍心有余悸，目前，在京的各银行几乎全部停止了汽车贷款业务。光大银行总行营业部却专门为北京市运营出租车公司设计了“出租一贷通”，出租车司机持有储蓄阳光卡即可按月还款。他们也正在学习国外先进银行在应收账款抵押业务方面的成功经验。该部有关方面负责人表示，只要有合适的企业，准备随时推出此项业务。

　　深发展方面表示，要成为中国最好的供应链金融服务商，今后还要不断完善、充实供应链业务，力求物流畅顺，供应链条稳定。此外，该行的未来货权质押开证业务，即应用了未来货权概念，在没有其他抵质押物或担保的情况下，企业可以在该行开立进口信用证，在使用银行信用、大幅降低企业资金占用的情况下促成贸易成交。

　　兴业银行的理财产品受益权质押贷款，是以客户持有的该行本外币理财产品受益权为质押开办的信用业务。

　　随着这些银行中小企业业务的日趋多样化，以及我国相关法律法规的不断完善，相信会有越来越多的中小企业受到银行的眷顾。