无需抵押担保，中小企业也能获贷款 

　　只要是大型核心企业的供应商，通过工行“核心企业产业链融资”——

　　无需抵押担保，中小企业也能获贷款

　　无需抵押担保，无需严格审计的财务报表，中小企业也能获得银行贷款？——有人会认为这是天方夜谭，但这的确是真实的。只要你是核心企业配套的中小企业供应商，只要你与核心企业有真实的贸易往来，通过工行深圳市分行的“核心企业产业链融资”，就能获得银行的贷款支持。

　　据了解，“核心企业产业链融资”突破了传统信贷经营理念，不再局限于企业本身的评级、授信、抵押、担保等标准，而是依托中小企业供应商与大型核心企业之间的真实贸易背景，实现了订单项下的融资，极大地满足了中小企业的融资需求。记者在采访中获悉，工行深圳市分行推出该项业务两年多来，20多家大型核心企业的100多家中小企业供应商获得了近10亿元融资支持。而且该项业务还被工总行移植到全工行系统，成为工行中小企业融资的主打产品之一。

　　“核心企业产业链融资”

　　两年放贷近10亿

　　长期以来，银行都在积极探索中小企业融资服务方案，解决中小企业融资难问题。但是按照大公司客户营销思路为每个中小企业设计个性化融资方案，银行成本过高；而按照现行需要抵押、担保等一般公司客户贷款标准，很多小企业根本无法达到贷款条件，再加上环节多、流程长，难以满足中小企业“小、频、急”的融资需求。

　　那么，究竟有没有一个无需抵押担保、信贷风险可控的中小企业融资解决方案？答案是肯定的，工行深圳市分行“核心企业产业链融资”就是这样的产品。

　　工行深圳市分行公司二部副总经理熊超介绍，还是在2005年，该行在为某世界知名大型商业企业设计现金管理服务方案时发现，该企业供应商近万个，仅深圳就有1000多个，其中绝大部分是中小企业。这类中小供应商囿于自身实力有限，在扩大生产中常常遇到资金瓶颈，尽管它们经营规范、资信良好、有稳定的回笼资金来源，但由于有效抵押担保不足、财务信息不透明等原因，很难达到传统的银行信贷条件而获得贷款。该行敏锐地捕捉到这类中小企业的融资需求，当年6月，推出了供应商保理业务试点；7月，在此基础上进一步革新信贷模式，专门设计了“核心企业产业链融资”业务——不再拘泥于传统信贷标准，中小供应商无需抵押担保，无需严格审计的财务报表，只需手持大型商业企业的订单，便能从工行深圳市分行获得贷款支持。

　　这一业务突破了现行信贷模式条条框框的制约，一经推出受到了大型商业企业供应商的热烈响应。“在我行与上述大型商业企业联合举办的融资方案推介会上，到场的上百个客户中就有近一半客户一个月内提出了融资申请。”熊超告诉记者。

　　据了解，如今，该行已将“核心企业产业链融资”由商业领域推广至生产制造业、政府采购等诸多领域，两年多来为20多个大型核心企业的100多家供应商提供了近10亿元贷款支持。

　　三大创新

　　颠覆传统信贷理念

　　“核心企业产业链融资”在银行业也同样引起了极大关注，不仅仅因为它是对传统信贷业务的创新，更因为它是对传统信贷理念的革新，为商业银行中小企业信贷业务的开展提供了可资借鉴的经验。

　　熊超分析认为，该产品的创新主要体现在三个方面：

　　首先，它是对信贷流程的创新。按照传统信贷业务，银行对有融资需求的中小企业必须进行评级、授信等信贷审批流程，不仅环节多，且手续繁杂。而“核心企业产业链融资”依托核心企业的信用，考察供应商与核心企业之间是否有真实的贸易背景及确定有效的应收账款，工行根据其应收账款金额的大小直接核定融资或授信的额度，实现了风险可控的订单项下的融资，大大拓宽了中小企业的融资途径。

　　其次，它是对信贷模式的创新。过去，中小企业要想获得银行贷款，必须具备抵押、担保等信贷准入条件，而“核心企业产业链融资”无需抵押、担保，无需严格审计的财务报表，只要中小企业与核心企业之间存在真实的贸易即可，使核心企业的中小供应商能轻松与大银行建立信贷关系。

　　第三，它是对信贷操作的创新。中小企业贷款金额小、数量多、频率快，按照传统信贷业务操作，哪怕是一笔几万元的贷款，至少也得2~3天时间，无法满足中小企业对贷款时效性的要求，而“核心企业产业链融资”实现了订单项下的融资，工行深圳市分行创新性地推行柜台化、标准化办理流程，中小供应商只需凭与核心企业签订的订单、发票等资料，即可直接在该行柜台办理并实时获得融资，如同办理结算业务一样，极大地满足了中小企业“小、频、急”的融资需求。

　　正是基于其突破传统信贷的创新思路，在2006年中国银行业协会、中国中小企业协会和金融时报社共同举办的“中国中小企业融资论坛”上，该产品获得“最佳中小企业融资方案”。另悉，该产品还被工总行移植到全工行系统，并形成系列化规模化推广态势。如今，“核心企业产业链融资”已成为工行中小企业融资的主打产品之一。

　　不断创新，扩大核心企业范围

　　惠及更多中小企业

　　目前，“核心企业产业链融资”已使20多家核心企业的100多家供应商获得了融资支持，但是工行深圳市分行显然并不满足。

　　据了解，下一步，该行首先将扩大核心企业的范围。“核心企业产业链融资”的风险控制在于核心企业能否及时将应收账款支付给中小供应商，正因为这样，银行现在对核心企业的实力和信用要求较高，核心企业的范围受到一定的限制。工行将尝试引入中介，逐步放宽对核心企业的要求，扩大核心企业的数量，从而使更多的中小企业能够获得融资支持。

　　其次，拓展至下游购货商环节。如今“核心企业产业链融资”业务主要集中在核心企业的上游供应环节，而对下游的购货、经销环节的业务拓展尚处于起步阶段。下一步，核心企业的下游购货、经销商自然将作为该行业务拓展的重点。

　　第三，进一步提高核心企业产业链融资的便利性。今后该行将对与核心企业供应关系比较稳固、常年保持一定额度应收账款的供应商，根据其应收账款的余额情况核定一个可以循环使用的融资额度。在这个额度内企业便可根据需要直接融资，而不必针对每一笔订单交易来融资。如此一来，供应商办理业务将更方便、快捷，用款上也更自由、更灵活了。

　　“我们将进一步挖掘‘核心企业产业链融资’的市场潜力，使更多的中小企业受益，为解决中小企业‘融资难’做出我们应有的贡献。”熊超对“核心企业产业链融资”的市场前景充满信心。