问题

      小额支付系统

      大银行参与积极性不高

      小额支付系统主要处理同城或异地两万元以下的跨行交易，可支持汇兑、委托收款、代发工资、实时缴税、实时扣税、通存通兑、公用事业费收缴等多种支付工具和支付方式。早在去年2月，小额支付系统就已在北京全面上线，去年6月在全国范围内铺开。技术平台已经搭好，但真正依托这一系统开发出来的个人业务产品却并不多。实际上，除了跨行通存通兑，小额系统的功能还有很多地方可以施展身手，现在都没派上大用场。

      “居民通过单一账户就能自动缴纳各种约定好的款项，不用再去银行排队，从技术和制度层面上来讲已无任何障碍，且收费很低，但推广不理想，这有银行及相关单位间的利益均衡问题，也有消费习惯的改变问题。”央行支付结算司负责人表示，央行不可能用行政手段强令各银行使用小额系统开发相关产品，只能对银行提出要求，进行指引。

      对小额支付系统的推广，网点较少的中小银行普遍欢迎，但大型银行一直不积极，怕自己多年苦心经营的巨大网点资源被中小银行搭了便车。另外，使用小额支付系统后，利益分配方式也将改变。原先的水、电、煤气等公共资源费用的缴纳，大银行每笔可收取一定的代理费。而使用小额支付系统后，银行必须付给央行一定比例手续费，再考虑到自己付出的成本、客户的流失等机会成本，大银行不会心甘情愿与他人分享这部分资源。

      远景

      央行希望一个账户

      就能办缴所有收费

      今年5月20日，央行下发《关于改进个人支付结算服务的通知》，要求银行充分利用小额支付系统，实现跨行资金转账、代理收付和通存通兑。人民银行各分支机构应大力组织推广各项小额支付系统业务，要充分利用小额支付系统跨行资金清算平台的功能，实现银行营业网点的资源共享，方便客户就近选择银行网点办理业务。普通代收业务客户只需与收、付款银行签订协议；定期代付、代收业务可由银行根据付款授权协议完成工资、公用事业费用的自动拨付和缴纳；优化银行的系统设置，实现存款人资金在不同银行间的自动转账和通存通兑。

      央行有关负责人强调“扩大个人银行结算账户的跨行转账功能”，要求银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为客户指定开户银行。银行不得拒绝为客户办理跨行代收代付业务，并应创造条件，实现社会公众和收、付费单位在任一银行开立一个账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。

      有关人士预计，跨行通存通兑推广后，依托于小额系统的其他业务也一定会逐步推出，但究竟需要多长时间，还有待各方面的努力，特别是大银行是否愿意资源共享。