小额贷款公司发展捉襟见肘“全力”呼唤同盟 
 
　　公司生意火

　　广元全力小额贷款公司4月10日正式挂牌，系四川首家，全国继山西平遥、贵州江口之后的第三家小额贷款公司。它实行纯粹的市场化运作，只贷不存，自主经营，自负盈亏，政府不兜底。几个月来，公司生意很火。全力小额贷款公司总经理赵琼给出的一串数字很说明问题：截至11月30日，公司累计发放贷款372户，贷款金额1374.6万元。累计收回440.8万元，余额933.8万元。其中，农户发放253户，贷款847.5万元，贷款余额596.2万元，占比63.84%；个体经营者发放112户，贷款347.1万元，贷款余额271.6万元，占比29.09%；微小企业累计7户，贷款180万元，贷款余额66万元，占比7.07%。

　　掏空腰包心头虚

　　“小额贷款的‘市场’真是太大了，莫说一两千万‘垫底’，一个亿都不够。我们有很多真切的感受，其中最重要的一点，就是亟须相关部门配合，共同规避风险，构建保险业务和金融产品互补的平台。”

　　由于公司首批到账资金仅1000万元，目前的贷款余额高达933.8万元，亟须增资扩股。赵琼说：“首先要扩到2000万元，再力争达到5000万元。”据悉，目前该公司正与资金实力雄厚的实力级人物接洽。并已向有关部门打了申请增资扩股的备案报告。

　　德国xx公司技术专家组正在为他们作评估。“下一步，这个德国公司，将对我们进行援助。”赵琼说。

　　风险大怎防范

　　“文字手续看上去简便，但前期对贷款人的整体考查工作我们做得很苦很细。”全力的信贷员告诉记者。由于小额贷款公司是市场化运作，政府又不兜底，风险相当大。赵琼说，她经常要跟同事们跋山涉水，“背上票子上门找有信用的人贷款”。

　　有着15年金融单位工作经验的赵琼坦言，她现在胆子小了，一有刮风下雨就睡不踏实，生怕自然灾害袭击到客户，贷款难以收回。结合自己从事小额贷款几个月来的实际感受，赵琼提出了“构建农村保险业务和金融产品互补平台”的想法。如果人身保险、财产保险能普及到她的业务区域，那么她放贷的风险将大大降低。目前，全力公司已在广元市中区的浩口村、万源村和元坝区的红岩乡建立了三个信贷示范点。

　　为规避风险，赵琼表示将加大信用合作力度，建立信用村、信用社区、信用工会、行业协会的协作网络，在与借款人、电力、天然气、自来水公司等企业或工会、社区组织签订合作协议的同时，积极探索产权抵押方式，保全信贷资产。此外，逐步壮大公司实力，增资扩股，选择战略投资合作伙伴，引进先进的管理模式和信贷风险防范系统。

　　专家建议

　　国家发改委投资所的经济学者刘立峰对广元市小额信贷试点公司涉及风险、盈利、可持续性、交易成本等方面作了调研，并提了几点建议：

　　小额贷款公司应创新风险控制机制，建立与各类专业合作组织和农业大户的稳定联系，避免直接面对成千上万农户，造成风险过大、成本过高；

　　允许小额贷款公司向相关农业产业化龙头企业贷款，或实行由龙头企业担保向企业基地农户贷款；探索建立专业合作社、小额贷款公司、保险机构三方的合作机制，合作社社员上了保险，才能借贷；若有钱不还贷，保险机构就停止其保险。这种思路，可使小额贷款公司与保险公司一道，构建农村金融的互补平台。