银行大户室的猫腻

　　在大户室里存钱，究竟有什么猫腻？

　　 古木介绍，前段时间，有“银主”在某银行大户室里存钱，结果一信贷员伪造图章和存单，卷走“银主”2亿元人民币。由于程序不合法，“银主”损失惨重。“现在一听到大户室，心里就发虚。”

　　“看来这笔交易果然有问题。之前你跟我说，这次借款人愿意贴息8%，虽然利润高，但我心里很虚的。按照杭州的行情，一般直存款贴息是4.1%，最高不超过4.5%。”古木对中介乙说。

　　一般来说，“银主”将银行存款单和“一年内不查阅不调动存款”的承诺书给借款人看后，借款人须立即一次性支付贴息款。按照杭州的行情，贴息款一般超过贷款总额的4.5%。如果按照6000万贷款贴息8%计算，则借款方除了向银行支付利息外，还必须向银主(含中介)支付480万元的贴息款，这样古木就有一笔可观的提成。

　　“目前来看，银行方面肯定有问题，可能银行希望在大户室里将‘银主’的固定存款变为活期存款。”古木对中介乙说。

　　 记者了解到，如果按固定存款来操作直存款，“银主”会得到借款人支付的4%左右贴息，以及银行支付的每年4.14%的利息。但如果按活期存款来操作，借款人则必须向“银主”支付18%~20%的贴息，因为风险很高。

　　风险高在哪里？古木说：“如果是固定存款，8%贴息是我们‘宰’银行；如果是活期存款，那8%贴息就是银行‘宰’我们，因为银行可以拿到高达20%的收益，却没有任何风险。”原来，如果是一年期定期存款，银行必须上报央行并受到监控；活期存款则不必上报，银行的操作更加“灵活”。

　　“特别是在大户室里，有很多人为因素的影响，‘银主’的钱可能被打水漂。”古木说道，“其实对银主和借款人而言，又哪里会晓得这其中的差别。”

　　“三角”沟通未果

　　正在这时，“银主”也按约定时间来到酒店，但被安排在咖啡厅的另一个角落，离借款人的座位很远，古木必须避免“银主”和借款人出现直接碰头的局面，否则高额中介费就会“飞”走。

　　这样，就形成了一个有趣的“三角”沟通的场面：

　　古木与“银主”在咖啡厅一个角落；借款人、中介乙、银行方面代表在另一个角落；若古木与中介乙沟通，则要到第三个地方。

　　“银主”与古木耳语几句后，便匆匆离去。

　　古木对中介乙说，“银主”刚才已表示，决不进大户室，只愿意在银行的营业大厅存款，“你跟银行方面也沟通一下。”

　　中介乙的回答很快：“银行方面不肯让步。”

　　古木表示：“我肯定要保护‘银主’的利益。另外，我们也不可能为了8%的贴息，把自己‘弄’进(监狱)去呀。”

　　“是啊，我们做中介的，只希望生意顺顺利利进行下去，安稳拿点佣金，不要节外生枝。”中介乙附和道。

　　经过约半小时的协商，古木得到了中介乙的回复：“银行会晚上8点前给答复。”

　　截至记者发稿时，这笔以直存款名义进行的民间借贷，尚未取得进展。但古木称，成功的可能性还是很大的。

　　资料

　　 中小企业融资渠道及融资成本对比

　　1.银行贷款

　　贷款年利率7.47%，目前商业银行普遍会将贷款利率上浮10%~30%，实际年息最高为9.711%。目前来看，这是成本最低的融资渠道，但目前银行收缩信贷规模，中小企业从银行贷款难上加难。

　　2.直存款

　　直存款是指 “银主”(放贷的企业或个人)将资金存入借款方指定的银行账户 (定期存款或活期存款均可，以年为周期单位)，借款方必须向“银主”贴现的行为，一般发生在银行信贷额度紧缺的情况下，它相当于增加了银行的正常放贷规模 。 银 行 实 际 年 利 率(9.711%)+贴息(贷款额度的4%~8%)，年息约为17.711%。

　　3.委托贷款

　　即“银主”委托银行将资金贷款给借款方。支付给“银主”月息2~3分+支付给银行的手续费(视情况而定)，年息30%左右。

　　4.典当

　　月息3%~4.5%(包括利息0.3%+咨询服务费2.7%~4.2%)。优点是操作方便，缺点是典当行一般也缺钱。

　　5.民间贷款

　　“银主”直接与借款方签订贷款协议，一般月息在5%~6%，有的高达10%~1.2%。

　　6.调头寸

　　中介支付给“银主”的一手日息2.5‰~3‰，二手日息4‰~5‰。按此计算，周息约4%。

　　7.赌场利率

　　向来自赌场的 “赌资”借贷，利率高达每天3%~5%。(古木提供)