风险：有“阴阳合同”不怕违约

　　“我们操作的民间借贷，周期都在1~3个月，从不涉及6个月以上，因为风险难以控制。”对风险的控制成为古木的第一要务。

　　当记者提到杭州某区法院调研显示，2007年该区因民间借贷引发的官司纠纷同比增长约4成这一情况时，古木意味深长地笑了，“那是因为他们操作不规范，像我们这样操作的，即便借款人违约不还钱，也不会闹上法庭的。”

　　民间高利贷的风险首先来自法律的规范。法律只保护银行同期贷款利率4倍以内的民间借贷，按照这一标准，民间借贷的年利率不得超过30%。而众多高达6分甚至1毛月息的民间借贷，其年利率高达72%~100%。

　　“其实规避法律风险很简单”，古木表示，他们会与借款人签订合约，约定的年息绝对在法律认可范围之内。“我们会将全部款项支付给借款人。但有一个前提条件，借款人必须用高利贷下的贴息款来置换。这样，从法律程序上就避开了风险。”

　　民间高利贷的另一个风险来自借款人违约。古木的对策就是“阴阳合同”。一分是公开合同，是双方的借款合同；另一份是私底下的合同，是借款人必须签订一份买卖协议和全权委托协议。在全权委托协议下，“银主”有权任意处置借款人的抵押物。

　　 如果是房产抵押，古木还要求借款人对“他项权利”这一栏进行登记，允许“银主”在借款人违约或无力还贷的情况下，取得优先偿还款。

　　因此，借款人的贷款抵押，成为古木必须慎重考虑的问题。“我们不是什么抵押物都收的，首先要看资产价值，其次看变现能力。一般来说，我们喜欢借款人用房产进行抵押，我们对房产价值打个3折或5折，再进行放贷。”

　　 当然，“银主”的风险并非可以全部避免。古木称，抵押贷款，最怕的是账外账，就是企业主以个人身份与他人签订借款协议，这种个人借款是无法计入企业财务账目的。

　　为此，古木与企业主签订的合同，都是个人对个人的合同约定，资金也是从一个个人账户转移到另一个个人账户。“我们还会与企业主签订反担保协议。即企业主拥有的公司，必须对企业主的借款行为承担连带担保责任。”

　　 资料：浙江各地民间借贷利息

　　古木介绍，自去年国家紧缩银根以来，浙江的民间借贷到现在很是活跃。

　　古木说，浙江各地的抵押情况不同，这里他以产权房屋抵押为例，介绍了浙江各地民间借贷的利息情况。

　　杭州：

　　1.房产抵押借款

　　以投资公司或担保公司为名目运作的公司，针对个人的房产抵押，报价在7~9分(月息7%-9%)，实际成交4~5分，具体视房产情况。其中，在银行有按揭款未付清的房产做剩余价值抵押，成交在6~10分或更高。

　　2.短期资金调头寸、公司摆账等

　　这种借款，一般借几天。一手日息3‰，经过倒腾，成交日息5‰左右。

　　 3.个人无抵押小额借款

　　针对本地户口，有固定工作的人，借款数额不大，需提供担保人。日息5‰左右。

　　4.大额资金长期借款

　　一般资金需求在千万元以上，有明确开发项目，以房产为主，年息20%~40%。

　　5.代办银行贷款

　　收贷款总额3%~7%的手续费。

　　宁波：

　　抵押借款成交月息6~10分或更高，具体视抵押物情况。

　　 温州：

　　月息6~20分。

　　金华：

　　月息3~10分或更高。

　　义乌：

　　月息3~10分或更高。

　　丽水、台州、舟山、嘉兴等地基本情况都差不多。