[因人而异]

    四种情况不急着还贷

    虽然提前还贷能节省一笔利息支出，但并不是任何情况都划得来。建设银行理财规划师郑新钢表示，以下几种情况下，房贷一族就不用着急归还银行的贷款。

    使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的客户。等额本息还款方式最大的特点是，每个月的还款金额是相同的。在还款前期，月供中本金所占的比例较小，而利息所[创业网www.cye.com.cn]占比例较大。随着还款期数的增加，利息占比会相应缩小。因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。

    使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的客户。等额本金还款法特点是每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。如果还款期[创业网www.cye.com.cn]已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就能有效地节省利息。

    还贷资金的收益高于贷款利率的客户。目前，5年期个人住房贷款优惠利率为6.6555%，如果用提前还贷的资金进行有效投资，获得高于年利率的[创业网www.cye.com.cn]收益，就完全没有必要提前还贷。

    还贷资金为家庭应急资金的客户。资金比较紧张、经济能力一般的市民，不应用家庭应急资金办理提前还贷业务，应急资金最好是家庭月收入的6倍。

    [有账可算]

    不同方式还款利息相差数万

    不同的还款方式，最后节省的利息金额会有所不同。

    以贷款20万元20年，2006年12月起等额本息还贷为例，当时贷款利率为5.81%，每月还款金额为1411.48元，20年后利息为138756.23元，明年起每月还款1509.51元，通过五种不同还款方式所节省的利息可相差数万元(见表一)。

    [早做准备]

    各银行提前还贷要求不同

    “我们银行要求提前30天进行预约，才能办理提前还贷业务。”26日，中国银行沈阳分行相关负责人介绍。记者了解到，各家银行对提前还贷所提出的要求[创业网www.cye.com.cn]并不相同，市民如果想办理提前还贷业务，应及时查看一下贷款合同，并向经办行进行咨询，以免延误还款时机。另外，记者分别向沈城房贷业务较多的几家银行进行了咨询，相关情况供读者参考(见表二)。