10年，244个城市(含香港)，93个农村地区，一串看似没有关系的数字，宜信用十年的发展将其串联。宜信普惠，从IT培训教育借款服务的“宜学贷”业务起步，发展到目前规模最大、客群覆盖率最广、产品线最丰富、风控水平最高的普惠金融机构之一，是如何做到的?此次采访中，围绕宜信普惠的商业模式、在农村的发展路径以及如何用科技创新践行普惠金融，宜信普惠高级副总裁王威为记者一一解惑。
普惠金融“三阶段”
记者：作为国内较早探索普惠金融的机构之一，宜信通过十年的探索实践，对普惠金融的认识有什么变化?
王威：宜信的普惠金融之路自2006年宜信创立时就已开始，当时的中国还处于信用体系建设的早期，很难用一种方式服务所有人。为了帮助培训机构的100多位同学，宜信开展了宜学贷业务，解决了追梦青年的培训借款需求。随后，宜信面向客户提供的创新产品层出不穷，普惠金融业务服务对象从培训机构学生逐渐拓展到工薪阶层、小微企业主、农户，服务方式也从纯信用借款服务拓展到抵押类借款服务、担保借款服务、融资租赁等。如创新的公益助农线上平台宜农贷在2009年上线，偏远地区贫困妇女的借款需求通过网络数据传输给城市里的爱心人士，只要轻点鼠标，就能将公益借款迅速传向最需要资金帮扶的山乡创业农民。可以说，宜信是中国普惠金融业务的先行者，也是普惠金融市场的引领者。
在宜信，CEO唐宁有个著名的普惠金融“三阶段”，分别是信用获取和建立、多样化金融服务和能力建设三个进程。具体而言，信用获取、信用建立、小额资金的获取是第一阶段。普惠金融在国际上的实践源于小额信贷，一些贫困的农村妇女通过几十元、几百元就可能改变生存状态。小额信贷、微信贷如何帮她们获取信用借款，如何打造信用体系，是普惠金融的重要组成部分。信用体系成熟后，就进入了多样化金融服务阶段。普惠金融不等于小额信贷，还包括提供其他诸多的金融产品和服务，包括存款、理财、支付、保险等，目前宜信普惠就在和合作伙伴一起做着这样的事情，为更多的人提供全方位的金融服务。
除了金融服务之外，普惠金融还有一个重要的组成部分，就是面向小微、农户等普惠金融受众提供能力建设服务。比如，参考孟加拉国的例子，最朴素的能力建设是告诉借款的农村妇女要把洗脸的毛巾跟其他用途的毛巾分开、要喝纯净水;到了城市，用云平台，去帮助城市小微企业做人员培训与管理，记各种账务等。这是最基本的能力建设，是处于不同发展阶段普惠受众特点决定的。宜信过去十年的普惠金融服务就是按照这样的阶段一步步走来的，未来十年也会这样走下去。
记者：农村金融业务虽是蓝海，也是一块难啃的硬骨头，宜信普惠在开展农村业务时，遇到了哪些困难和挑战?
王威：农村普惠金融业务开展的难度，远大于城市，主要是因为信用数据严重缺失以及没有可抵押的资产，导致难以判断农村客户的还款意愿和还款能力。信息缺乏一直以来都是农村普惠金融业务没有解决的问题，同时还有自然环境、市场环境、政策法规环境等因素影响，直接导致成本高企。举个例子，同样的产品，用在东北和南方的农村效果不同。东北农村只有到秋季才能收获，农户还款基本都在11月左右，而南方农村有夏秋两季甚至可以更快时间回款，自然环境迥异使得产品设计相当复杂。而当自然灾害影响发生歉收时，又必须及时做债务重组。
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