这笔资金可以利用原有的定期存款开始准备。为了配合创业资金期限适中、收益较高的要求，我们建议她可以通过咨询专家的方式，选择将现有的留存资金用于两三只个股投资，或是投入到券商集合资产管理计划。后者的发行者和设计者自身多数是优质债券的一级承销商，其省去了其他投资机构必须的申购手续费并且多有自购行为的发生，从而扩大了预期收益，控制了风险。此类产品预期收益约在5%左右，期限在1-2年，比较适合这个家庭的情况。

　　建行上海市分行个人理财中心黄河清

　　专家建议三：保险建议

　　通过了解钟玲的家庭状况、财务状况和理财目标，我们发现她在家庭财务方面主要存在两大问题：一是风险保障不足，二是家庭资产不多。因此，钟玲的保障计划应主要考虑充足保额的定期寿险和健康险。

　　在寿险保障方面，钟玲一家三口，只有钟玲有三万元保额的寿险，还不到这个家庭一年的年收入。虽然钟玲一家没有房贷的负担，也没有其他负债，但是钟玲的孩子还小，钟玲和丈夫对家庭的经济贡献比例差不多，好比是家庭的两根支柱，必须为两人同时做好定期寿险或意外险规划，以对孩子和另一方做出保障。

　　根据他们的收入情况、孩子的年龄，以及零负债的情况，我们建议钟玲及其先生应该各自购买总保额约15万元的消费型人寿保险(该保额差不多相当于夫妻二人各自年收入的5~6倍左右),具体险种构成可选择定期寿险，或定期寿险和意外险组合，如此才能弥补一旦自身发生意外后对家庭收入带来的损失。

　　在医疗保障方面，钟玲没有国家社保，这对钟玲的家庭来说是一个巨大的保障缺口。所以建议钟玲最好能按照自由职业者的标准，去社区社保中心办理自行缴纳“四金”或“三金”的手续。

　　商业健康保险方面，现代的医学科技已经相当发达，许多重大疾病，都已经有了医治的方法，但是医疗费用却依然十分昂贵，因此，为自己准备一笔充足的医疗准备金以防万一就显得非常重要。钟玲可以适当投保相应金额的医疗费用保险和住院补贴保险，有余力情况下再投保重大疾病保险。先生的医疗保险主要看学校的体制如何,若学校已经有充分的医疗和大病保障，则自己可以不用再购买商业健康险；若学校的保障还不能满足自己的需求，则应该为先生也追加一些商业健康医疗险。孩子方面，只要参加现行的上海的少儿基本医疗保障和少儿互助基金就差不多能覆盖了。

　　对于他们这样收入不算高的家庭而言，总保费方面也要做好控制，不要超过年收入的10%，以免造成经济上的压力。