个案材料
男主人，张先生，32岁，国企中层干部，年收入15万元，五险一金，外加50万元意外伤害险；女主人，李女士，30岁，国企职员，年收入4万元，五险一金，家里有1岁小孩。家庭住房贷款40万元，20年，月供2700元。
男方父母55岁，身体欠佳，务农，新农合医保，无养老保险，随子城市生活。
家庭支出：房贷月供1700元（公积金抵扣1000元），日常开销每月2500元。
财务状况分析
张先生的家庭正处于发展期，有很多理财目标要实现，需要不断积累财富，要建立全面的家庭保障，为未来子女教育、自己深造和父母退休养老做准备。基于张先生的家庭状况和理财目标，做如下分析和理财规划建议。
通过对张先生一家资产状况、收支结构的分析，呈现出以下特点，一是经济来源较为单一，夫妻二人年收入19万元，收入主要来源于全职收入，无投资理财收入；二是父母的医疗养老问题严重，孩子教育问题要提前规划；三是每年固定支出50400元(4200元 12)，占了总收入的26.52%；四是张先生2年内要深造，每年要拿出固定75000元作为学费支出，占据了全部收入的50%，为了能创造出更多的现金流，应好好规划一下这部分资产的使用，让资产获得更多回报。
从风险能力测试结果看，张先生既要考虑自己的出国深造学费问题，又要考虑父母的养老和孩子教育，支出的费用比较多，所以需要一个稳定的回报，属于中低风险承受能力和中低风险态度的客户，因此在家庭理财时，应考虑选择风险中低又具有稳定性的投资品种。
理财目标
2年内打算攻读国外博士学位，需要费用15万元。
深造学费可先用于投资
每年拿出固定75000元作为攻读国外博士学位的学费，全部用于理财投资，由于学费是必须的固定支出，要求本金安全，所以根据学费支付时间做好投资期限的安排，确保投资的流动性可以选择人民币理财产品。
由于孩子年龄较小，尚有较长时间积累孩子的教育金，张先生可以考虑为自己的女儿建立一份教育基金，专门用于准备将来的教育费用。因为张先生家庭的风险承受能力较低，而且教育金对资金安全性的要求较高，因此可以考虑选择一些风险较低的理财产品进行资金规划。
教育金保险所具有的保费豁免功能，可以为子女教育提供额外的保障。当父母发生意外的情况时，保险公司将根据这一条款代为支付保费，以避免父母无能力再付保费时孩子不能享受保障。
此外，张先生还可以考虑将一部分的教育资金通过基金定投的方式进行累积。这一方式每月投资金额较低通常1000元-2000元，带有强制储蓄的作用。通过平均投资分散风险，并利用复利效果进行资金的累积长期坚持下来，17年以后当孩子上大学时，将是一笔可观的资金。在基金的选择上，鉴于张先生家庭的风险承受能力较低，可以考虑稳健型基金或者债券型基金，此类基金的风险相对较低。
理财目标
补充父母保险、夫妻两人大病及养老保险。
为父母购买住院医疗险
张先生作为家庭的主要财务支柱之一，目前除了五险一金和购买的人身意外保险以外，没有其他任何商业保险。一旦张先生遭遇重大疾病或者不测，整个家庭将会处于非常困难的境地。由于通货膨胀以及企业缴费比例的影响，也面临着退休后社保替代率较低的问题。
张先生父母务农，没有社保，担心父母身体重疾导致家庭财务状况恶化，因此建议立即增加住院医疗险和意外伤害险。建议张先生为自己和李女士购买终身寿险和大病险，为父母购买住院医疗险。建议方案如下：
理财目标
担心父母身体重疾导致家庭财务状况恶化，如何减小财务风险？
分散投资减小财务风险
依照分离定理，考虑优化与风险属性合理的资产配置，每年结余总共64600元，建议投资组合配置为债券基金50%，货币基金35%，基金定投15%。此外，每年学费的75000元也全部用于人民币理财的投资组合。建议配置如下：
车雯 工商银行芳群园支行财富客户经理（CFP）
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